在稳定币监管框架日益清晰、加密底层设施日趋成熟以及DeFi收益吸引力不断增强的背景下，加密新银行（Neobank）这一概念正迎来爆发式增长。相较于传统金融机构效率低下且费用高昂的弊端，Neobank凭借操作灵活、成本低廉及用户体验便捷等优势，正促使全球用户加速向数字化金融服务迁移。与此同时，PayPal和Visa等传统金融巨头的入局，进一步推高了该赛道的竞争烈度与市场关注度。
本文旨在梳理当前市场上12个备受瞩目的Neobank概念项目。这些平台依托稳定币支付、链上理财、非托管钱包技术及合规化金融服务，致力于为用户提供集存储、支付、消费与投资于一体的综合性加密金融体验，从而有力加速了传统金融体系与去中心化金融的边界消融。
Plasma One
Plasma One是由Plasma生态推出的原生稳定币金融应用。Plasma作为一条L1区块链，获得了Tether首席执行官Paolo Ardoino以及PayPal联合创始人Peter Thiel等业界大佬的支持。
作为一款原生支持稳定币的Neobank及支付卡，Plasma One旨在解决全球用户在美元存储、支付、收益增值及转账方面的痛点，让任何人无论身处何地都能轻松使用美元，摆脱对传统银行的依赖。用户可直接利用稳定币余额进行支付，并享受超过10%的年收益率，同时通过Plasma One卡片消费可获得高达4%的现金返还。该实体银行卡由Signify Holdings合作发行并获得Visa授权，覆盖全球150多个国家和地区及1.5亿家商户，并支持应用内零手续费USDT即时转账。此外，开户流程极简，仅需几分钟即可完成注册认证并获取虚拟支付卡。Plasma One重点聚焦于美元需求旺盛的地区，如伊斯坦布尔、布宜诺斯艾利斯和迪拜等城市，通过本地化策略满足不同区域用户的实际需求。
目前，Plasma One处于早期访问阶段，用户可提交申请加入候补名单。
GalaxyOne
GalaxyOne由Galaxy Digital打造，主要为符合KYC要求的美国用户提供加密货币与股票交易服务。该平台允许合格投资者通过Galaxy Premium Yield获得8%的APY，而所有投资者均可在现金保证金账户中赚取4%的APY，并将所得利息自动复投至比特币或其他支持的加密货币资产中。
GalaxyOne已在美推出iOS和Android移动应用及网页版，首发包含四大核心产品：面向合格投资者的Galaxy Premium Yield（最低投资额25,000美元）、提供FDIC保险的高收益现金管理账户GalaxyOne Cash、用于交易比特币、以太坊和Solana等数字资产的GalaxyOne Crypto，以及提供美股及ETF免佣金交易的GalaxyOne Brokerage。
ether.fi Cash
再质押协议Ether.fi于今年4月宣布扩展银行服务计划，正式转型为一家DeFi新银行。其应用程序将整合传统银行业务与加密功能，支持用户通过法币完成账单支付、薪资发放等日常金融操作。
事实上，去年9月Ether.fi便已与Visa合作推出加密原生信用卡ether.fi Cash Card，旨在让用户无需出售加密资产即可实现便捷消费。该卡基于Layer2网络Scroll结算，具备交易速度快、费用低的特点，可在全球超1亿个商户使用，并兼容Apple Pay与Google Pay。
卡片采用非托管架构，用户完全掌控私钥以保障资产安全；同时通过ether.fi的Liquid Vaults（支持Aave V3、Fulid、Eclipse和Swell等协议），用户在消费的同时还能获得USDC、ETH或BTC的收益。ether.fi Cash卡支持以抵押加密资产的方式借款消费，无需兑换法币，并提供最高3-5%的现金返还（截至2025年底），以及季节性ETHFI奖励。结合ether.fi Club会员系统，分为Core、Luxe、Pinnacle和VIP等级别，提供从多张实体及虚拟卡、机场贵宾室通行到豪华酒店折扣等多重福利。简而言之，ether.fi Cash的核心优势在于非托管安全性、收益集成能力、抵押消费功能及高比例现金返还。
Tria Card
Tria是一个以消费者为中心的链抽象平台，其推出的数字银行卡Tria Card实现了加密货币功能与传统银行服务的无缝对接。
Tria Card提供实体卡与虚拟卡两种形态，满足线下刷卡、线上支付及非接触式支付的多元需求。平台整合了Spend、Earn和Trade三大模块，构建起消费、收益与交易的闭环。其中，Tria Spend支持包括USDC、ETH在内的逾1000种加密货币，可在全球150多个国家、超1.3亿家商户消费，兼容Apple Pay和Google Pay，并实时转换为当地货币结算；Tria Earn提供经优化的链上收益策略（支持Aave、Compoun等协议），用户一键质押即可透明赚取10-20%的APY，收益直接存入自托管钱包。
Tria交易的核心技术依赖于Arbitrum上的BestPath AVS系统，这是一套由AI优化的交换与跨链桥接工具，能从多条路径中选择最快、最便宜的路线，支持EVM、SVM、Move-VM、Cosmos和比特币等主流链，自动处理跨链交易，用户无需支付Gas费或手动桥接。此外，Tria Card通过多重奖励机制提升用户体验，持卡者可享有消费返现、活动奖励、每周空投及奖励倍增等福利。
Tria的CEO是前Polygon Labs加速器负责人Vijit Katta，另一位联合创始人Parth Bhalla曾参与印度最大DID链的开发。今年10月，Tria宣布完成1200万美元Pre种子轮融资，参投方包括P2 Ventures、Aptos、Elliptic创始人James Smith及Polygon联合创始人Sandeep Nailwal等。
MetaMask Card
MetaMask Card是MetaMask于2024年推出的加密借记卡，允许用户直接从自主管理的MetaMask钱包中使用加密货币消费，适用于接受万事达卡的1.5亿家商户，并提供1%～3%的消费返现。卡片分为虚拟卡和金属实体卡两种形式，虚拟卡可立即激活，支持添加至Apple Wallet或Google Wallet以实现NFC支付；实体卡年费199美元，限量发售，需加入等待列表。
近期，MetaMask宣布推出奖励计划MetaMask Rewards，未来用户通过MetaMask Card消费可累积积分，用于兑换LINEA代币空投。
Bunq
欧洲第二大数字银行Bunq于今年4月宣布与加密交易所Kraken合作，为其银行应用用户引入加密货币交易服务，首批在荷兰、法国、西班牙、爱尔兰、意大利和比利时上线，未来计划扩展至整个欧洲经济区、英国及美国市场。
这项名为“Bunq Crypto”的服务已获得欧盟《加密资产市场监管法案》（MiCA）合规认证及虚拟资产服务提供商（VASP）注册。用户可通过Face ID或指纹验证进行交易，支持比特币、以太坊和Solana等超350种加密货币，交易费率最高为1.99%。同时，该服务允许用户通过持有加密货币赚取额外收益，质押奖励最高可达8.25%，但平台将抽取25%的收益作为佣金。
UR Neobank
UR是由Mantle Network推出的创新金融产品，定位为“加密钱包 + 银行账户”的融合体，旨在为全球用户提供一站式数字资产与法币管理方案。该产品已覆盖超45个国家，支持USDT、USDC、USDe等稳定币以及USD、EUR、CHF等多种法币，使用户能在同一账户中轻松管理多元化资产。
UR的核心特色包括零出金手续费、低汇率转换费、全球转账及UR Mastercard借记卡支付功能，支持Apple Pay、Google Pay、微信支付及支付宝等主流支付方式。通过UR，用户可从任意钱包或支持的区块链即时将数字资产兑换为法币，费用几乎为零，且所有交易均在Mantle网络上链，确保透明、安全及可验证。
UR Pro会员提供更高级别的服务，包括每月高达10万瑞士法郎的交易限额、零费用转账及独家Pro卡设计，为高频交易者及全球消费者提供便利。同时，持有Ethena USDe的用户可享受高达5%的APY，奖励每周自动到账，无需质押或桥接资产。此外，UR推出无限制的推荐奖励计划，邀请好友注册、完成KYC并进行指定金额消费后，双方均可获得奖励。
Karma
Karma即将在MetaDAO开启筹款，是发射平台Believe生态的项目之一。Karma Pay是一个链上新型银行，旨在使加密货币和稳定币成为日常支付工具，同时桥接传统金融与DeFi，服务覆盖全球超220个国家/地区。通过Karma，用户的Phantom钱包可转化为面向现实世界的非托管银行账户，使每笔交易产生价值与影响。该产品具备真实银行账户信息（使用真实IBAN和Routing Number收发资金）、卡片与支付（使用稳定币消费、刷卡及全球转账）、即时结算、跨境能力及自我托管等核心功能，KYC验证由Bridge处理。目前，虚拟卡和实体卡尚未正式开放。
Karma的代币经济学基于真实经济活动设计，每笔交易触发链上智能合约，协议自动收取手续费，部分用于回购销毁$KARMA、社区奖励及慈善捐赠，从而构建可持续的金融生态。
Gnosis Pay
Gnosis Pay基于Gnosis Chain（原xDai Chain），自称是首个链上自托管支票账户，旨在让用户直接将加密资产用于现实世界支付，无需将资金转移至中心化机构。
其旗舰产品Gnosis Pay Card是一张经Visa认证的自托管借记卡，可将用户的加密货币钱包直接连接至传统银行支付系统。该卡支持EUR、GBP及多种稳定币（如EURe、GBPe、USDC等），可在全球100多个国家、超8000万家商户消费，并支持Apple Pay和Google Pay。
此外，Gnosis Pay提供基于GNO代币的现金返还计划，返还比例为1%–4%，持有OG NFT的用户可额外获得1%返还及独家产品体验等，奖励每周自动空投至用户账户。
Gnosis联合创始人Martin Köppelmann拥有超20年软件工程经验，曾推出Circles v2协议；联创Stefan George曾创办比特币创业公司Fairlay，并在ConsenSys任职。Gnosis开发的其他产品还包括Gnosis Safe（多重签名及可编程账户）、Gnosis协议（CowSwap）、Conditional Tokens（预测市场）及Gnosis Auction等。
Sanafi Onchain
Sanafi Onchain是一个基于Solana构建的DeFi平台，旨在通过AI和稳定币技术提供符合道德伦理驱动的链上银行服务。
借记卡服务是Sanafi Onchain即将推出的核心产品之一，该卡仅支持在经过验证的道德商户处进行交易，确保资金不流向酒精、赌博等行业。用户在使用过程中可获得$SANA代币奖励或折扣，以此激励道德消费和用户忠诚度，并通过移动界面跟踪奖励，将其兑换为服务或用于慈善捐款。
Sanafi Onchain是一个自筹资金的团队，创始人Fitoy Wicaksana拥有超10年伊斯兰金融科技经验，曾任最大伊斯兰P2P借贷平台ALAMI及东南亚数字资产平台Fasset的首席产品官。核心贡献者Jume曾是DeFi协议Kyber Network及稳定币发行方StraitsX的产品经理。
VPay
VPay是基于Base链构建，通过Virtuals Protocol的Genesis平台启动的项目。作为专注于AI驱动的Web3全能银行（OmniBank），VPay致力于将数字资产功能与现实世界消费相结合，提供去中心化、智能化的金融服务。
平台允许用户在Base链上开设离岸美元账户，支持USDC充值，实现加密货币与法币的无缝支付及全球Visa网络消费。用户可以生成虚拟借记卡（vCard）进行在线支付，实体卡也即将推出。同时，VPay的核心AI代理能够实时监控风险、优化支出，并提供个性化金融建议，支持代币交换和DeFi收益耕作，帮助用户轻松管理和增值财务资产。
VPay的原生代币$VPAY可用于购买虚拟或实体借记卡、应用内代币交换、平台治理，以及解锁多卡定制和优先访问实体卡等高级功能。
从团队背景看，VPay背靠迪拜金融科技公司Biptap，该机构专注于提供隐私优先的离岸银行解决方案，曾在2024年宣布获得200万美元的Pre-Seed轮融资。
Avici
Avici是一个基于Solana的去中心化互联网银行平台，旨在让人们能够真正在链上管理自己的资金，而无需依赖传统银行。其愿景是通过DeFi、Futarchy治理和信用评分系统，实现无抵押贷款、工资账户、Visa支付卡以及未来的链上房贷，重塑全球金融格局。Avici团队成员来自利物浦足球俱乐部（LFC）和DePIN项目Mercle等。
目前，Avici推出的核心产品与功能包括Avici Visa支付卡（支持USD/EUR存款全球消费等，已实现120万美元小费）、智能工资账户、信任评分系统以及未来计划推出的链上房贷等。它提供与Visa合作的信用卡，可用于日常支付和线上线下消费。用户可以通过加密资产获得相应的信用额度，而无需将加密货币兑换为法币。同时，平台允许用户自我托管，支持实体卡邮寄、可与Apple Pay与 Google Pay绑定，并通过Visa网络提供旅行奖励、保险和全球消费服务。平台的收入来源包括交易手续费、卡片销售和入金费用等。
Avici将在10月14日通过ICM发射平台MetaDAO进行IC0，最低募资金额为200万美元。团队采取零代币分配策略，所有资金将用于全球Visa卡扩展、信任评分系统上线以及无担保贷款产品的推出。
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