近年来，加密货币行业致力于降低去中心化金融（DeFi）的使用门槛，使其更贴合普通大众的需求。新银行（Neobank）作为实现这一愿景的关键路径之一，通过极简的用户界面整合核心金融操作，并借助银行卡及类银行账户接口，无缝连接现实世界的支付网络。
本文精选了目前最具潜力的七款加密货币新银行项目，并从以下核心维度进行深入拆解：资产托管方式、全球刷卡覆盖率、稳定币生息能力、交易费率以及其实用性是否足以支撑日常高频消费。
新银行概念综述
新银行是一种以数字化为核心驱动力的金融服务提供商。它摒弃了传统实体网点，转而依托移动端应用和网页端提供全方位服务。用户可在线完成身份认证、账户开立、资金划转及日常账务管理全流程。
此类机构通常起步于基础银行业务，如活期/支票账户、储蓄产品、借记卡发行、转账结算、账单代缴及财务规划工具。随后，业务边界逐步拓展至信贷服务、财富管理及针对小微企业的发票处理、多成员账户管理等进阶功能，部分市场甚至直接嵌入了投资或加密资产服务。
新银行的核心竞争优势在于其轻资产运营模式：减少物理网点依赖并提升自动化水平，从而有效压缩运营成本、加速开户流程、简化定价模型并降低隐性费用。在监管层面，部分新银行持有独立银行牌照，而另一些则通过与持牌金融机构合作，在合规框架下提供受保护的存款及相关服务。
加密货币领域 7 个值得关注的新银行项目
Plasma One
Plasma One 是一款聚焦稳定币生态的新型银行平台，依托 Plasma L1 区块链底层构建。该平台将加密借记卡功能与数字美元的存取、消费及增值功能深度融合，打造一站式应用体验。
自 2025 年 9 月正式上线以来，Plasma One 迅速获得市场认可。其所在的 Plasma 网络在首日便吸引超 40 亿美元的 DeFi 资金涌入，首周总锁仓量（TVL）即飙升至 56.9 亿美元。
核心优势：
- 自托管稳定币钱包：用户掌握私钥，拥有对资产的绝对控制权。
- 高息回报：稳定币余额（如 USDT）年化收益率超过 10%，支持复利计算，且收益可直接用于支出。
- Visa 合作伙伴 Signify Holdings 发行的卡片：支持在覆盖 150 多个国家和地区的 Visa 商户直接使用稳定币消费；虚拟卡即时生成，高级实体卡可通过 App 订购。
- 最高 4% 交易返现：奖励以 XPL 代币形式发放，根据用户等级及特定合作伙伴关系，可获得额外激励。
- 即时稳定币支付：提供免费的全球链上 USDT 转账服务。
- 深度 DeFi 集成：EtherFi Liquid Restaking 已将金库中逾 5 亿美元的 ETH 迁移至 Plasma，为 weETH 注入原生流动性。此举使 Plasma 能以低费率和高速率执行基于稳定币的收益策略（如挖矿或借贷）。此外，平台还集成了 Aave 和 Ethena 以挖掘更多收益机会。
- 安全与交互体验：配备生物识别登录、高级加密技术、卡片一键冻结/解冻、自定义限额设置、实时警报及欺诈监控机制。
费用说明：
- 稳定币转账及消费均免收手续费。
- 无月度管理费或维护费。
- 无最低存款要求，用户可直接动用收益余额进行消费。
- 提现手续费仅在第三方合作伙伴收取时产生，具体金额因地域和渠道而异。
EtherFi Cash
EtherFi Cash 是一家提供 Visa 卡的自托管加密货币新银行，让用户在保留资产完全所有权的前提下，利用 ETH、BTC 及稳定币进行消费、借贷及赚取收益。
得益于 EtherFi——目前 TVL 规模最大的再质押协议——背后的技术支持，EtherFi Cash 用户可以便捷地进行质押和再质押操作，从而获取额外收益。
自 2025 年中推出以来，EtherFi Cash 已跻身市场最主流的加密卡产品行列。平台管理的存款规模突破 1.45 亿美元，日活跃用户数突破 5000 人。此前，其资产峰值曾创下 超过 2.22 亿美元的记录。
核心优势：
- 加密抵押 Visa 信用卡：用户无需出售资产，即可使用加密货币作为抵押品进行借贷和消费。该卡兼容全球逾 1 亿个接受 Visa 的商户，操作逻辑与传统信用卡无异，但底层融合了 DeFi 技术。
- 2%-3% 高额返现：所有交易均可享受 2%-3% 的返现，具体比例依据会员等级而定（核心会员 2%；奢华会员累计 10,000 积分返现 3%；巅峰会员累计 50,000 积分返现 3%；VIP 会员仅限邀请制并享专属福利）。截至 2025 年 12 月 31 日，所有用户均享受 3% 返现优惠，部分促销活动最高返利或收益可达 20%。此外，推荐好友及会员积分还可额外获得 1% 返现（每消费 1,000 美元获赠 3,000 积分）。
- 链上资产消费兼得收益：用户基于部署在 DeFi 中的资产进行消费，稳定币年化收益率约为 9.8%，实现边花边赚。
- 自主托管架构：用户在链上直接控制资产，摆脱对第三方的依赖。
- 自动债务偿还：利用 DeFi 或质押产生的收益自动抵扣债务。
- 全形态卡片支持：提供虚拟卡（各等级多张）及支持 Apple Pay、Google Pay 和非接触式支付的实体卡。
- 企业/DAO 专用卡：允许团队以共享资金为抵押进行支出，并具备严格的支出控制和限额管理功能。
- 可选 DeFi 保险：通过 Nexus Mutual 提供保障服务。
- 高端专属权益：包括机场贵宾室准入、礼宾服务、酒店最高 65% 折扣、活动通行证、最高 1 万美元购物保障、延长保修、租车险及行李险等。
费用说明：
- 免发卡费，无月度维护费。
- 外汇转换手续费为 1%。
- ATM 取款手续费为 2%。
- 促销期内利率为 0%，此后按 DeFi 借贷利率（通常较低或为零）计息。
- 无闲置账户费或隐藏费用。
Gnosis Pay
Gnosis Pay 于 2023 年上线，是一个基于 Gnosis Chain 构建的自托管支付网络，旨在打通传统金融与 DeFi 之间的壁垒。该项目提供一张与 Gnosis Safe 智能账户直接绑定的 Visa 借记卡，支持用户在遍布全球的 8000 多万家中商户像使用现金一样通过稳定币消费。
运营至今，Gnosis Pay 已成功处理超过 190 万笔支付，累计交易额突破 1.2 亿美元，交易笔数和活跃用户数保持稳步增长。目前平台支持 超过 25,000 个已充值地址，平均每周支付额约 250 万美元，主要用户群体来自欧洲，消费币种多为欧元。
核心优势：
- Visa 借记卡（虚拟/实体）：可在 130 多个国家的 8000 多万家 Visa 商户使用，支持 Apple Pay、Google Pay 及全球 ATM 取现。
- 自托管安全：由 Gnosis Safe 管理，用户掌控私钥及完全权限。支持 Gnosis Chain、以太坊和 Polygon 等多链操作。
- 原生稳定币支付：支持 EURe、GBPe、USDCe、USDC 和 EURC 支付，具备即时充值/提现通道，Gas 费由平台承担。
- GNO 返现高达 5%：根据 GNO 持有量给予 1%-4% 返现，持有 OG NFT 可额外获得 1%，每周返现上限为 1%。
- SEPA 个人 IBAN：通过合作伙伴 Monerium 接收和发送欧元银行转账，实现传统银行与链上钱包的连接。
- DeFi 兼容与企业级资金流：无缝对接 DeFi 协议以实现收益策略、DEX 交易及借贷（例如使用 sDAI 释放闲置资金）。支持自动发薪、定期存款及 1:1 法币兑稳定币转换。
- 白标基础设施：允许钱包或新银行通过 API 推出品牌化卡片（仅需 3 次 API 调用即可创建）。
- 运营区域及合规性：已在欧盟/欧洲经济区、英国和巴西开展业务，正向拉丁美洲（阿根廷、墨西哥、哥伦比亚）和亚太地区（菲律宾、泰国、日本、新加坡）扩展。符合 KYC/AML、MiCA 和 PSD2 标准；卡片由 Monavate Limited（FCA 许可，FRN 901097）在 Visa 网络上发行。
费用说明：
- 无月费或年费。
- 实体卡一次性发行费约 30.23 欧元。
- 无外汇加价或标准交易费，但部分交易可能产生约 1.5% 的稳定费。
- 每月前五次 ATM 取款免费，第六次起收取 2% 手续费。
- Gnosis Pay 承担卡消费的链上 Gas 费用。
- 免费用户计划无固定费用；初创企业及企业客户可享受定制化定价。
Coinbase One Card
Coinbase One Card 是 Coinbase 联合 American Express 推出的加密货币信用卡，支持类似传统信用卡的消费体验，每次消费可获得最高 4% 的 BTC 返利（返利比例根据 Coinbase 持仓分级为 2%-4%，超出 2% 的部分，每月返利上限为 10,000 美元）。
用户还可享受 USDC 3.5% 的年化收益率（无上限），以及 ETH、SOL 等加密货币的质押奖励提升，并附带 Amex 提供的旅行保障等增值服务。
资金由 Coinbase 托管，美元存款享有联邦存款保险公司 (FDIC) 承保。虽无年费，但需开通 Coinbase One 会员（年费约 49.99 美元）。预计于 2025 年秋季正式投入使用；目前暂无公开的用户量或交易量数据。
MetaMask 卡
MetaMask 卡是一张直接与 MetaMask 钱包绑定的万事达借记卡，支持在任何接受万事达卡的地方，使用自行保管的加密货币（如 mUSD、wETH、USDC、USDT）进行消费。
资金在结账前始终保留在钱包中，仅在支付瞬间通过链上转账转换为法币。虚拟卡提供 1% 返现，高级金属卡提供 3% 返现（金属卡免除境外交易手续费）；每消费 1 美元可获得积分，并通过 Aave 赚取 aUSDC 收益。
福利涵盖旅行权益、更高收益及免除 ATM 取款手续费。目前已在阿根廷、巴西、哥伦比亚、墨西哥、欧洲经济区、瑞士、英国和美国（纽约/佛蒙特州除外）上线；更多地区即将开放。暂无公开的用户或交易量统计数据。
Gemini 信用卡
Gemini 信用卡面向美国用户，是一款以法币处理消费、但以加密货币（比特币或 50 多种其他选择，可随时更换）支付奖励的信用卡。
加油/交通消费最高享 4% 返利（每月限 300 美元，超额部分 1%），餐饮消费享 3% 返利，购物消费享 2% 返利，其他消费享 1% 返利；奖励即时到账。特别版（如 Solana：SOL 奖励、XRP、比特币自动质押，年化收益率约 6.12%）。
免年费及境外交易费，享有万事达卡世界精英卡权益。历史数据显示，持有超过一年的奖励平均增值约 277%（数据截至 2025 年 7 月）。商务版提供无限量 1.5% 比特币返利。暂无公开的用户或交易量统计数据。
THOR Wallet
THORWallet 是一款多链自托管钱包，内置瑞士 IBAN 及虚拟/实体万事达卡，兼容全球 100 多个国家的 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。
用户可将加密货币兑换为欧元、瑞士法郎、美元或人民币进行全球消费，且在兑换前保留加密货币所有权。即将推出的下一代卡专为专业级用户提供零充值/外汇/ATM 手续费，并根据 $TITN 质押提供返现及更高限额；标准级用户收取 1% 手续费。该卡还集成了跨链兑换功能（如 NEAR Intents、Stellar、Sui）。
月费/卡费极低；金卡/白金卡转换费用降低（注册费为 1.5-15 ETH）。无公开的用户或交易量统计数据。
Bybit Card
Bybit Card 是由 Bybit 交易所发行的万事达借记卡，允许用户使用 BTC、ETH、USDT、USDC 及其他资产进行消费，并实时兑换成法币。
提供虚拟/实体两种形式，支持 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay。根据 VIP 等级，可获得 2%-10% 的现金返还（部分用户每月最高可享 150 美元返现，返现比例为 10%），此外，闲置加密货币可通过自动赚取功能获得 8% 的年利率。
截至 2025 年 7 月，已发行超过 200 万张卡。免费发卡及邮寄，无年费，每月提供 100 美元免费 ATM 取款额度（超出部分按 2% 手续费计算）。欧洲经济区不提供此服务。无公开交易量统计数据。
结论
新银行的本质是将“银行应用程序”的体验与加密原生技术栈进行重构：采用自托管（或混合托管）模式、打通稳定币通道，并赋予用户像使用现金一样支配链上美元的能力。
然而，细节决定成败。部分平台侧重于稳定币及其“默认收益”（如 Plasma One），另一些则专注于将加密货币作为抵押品，使用户无需抛售即可消费（如 EtherFi Cash），而 Gnosis Pay 等解决方案则大力推广“桥梁”理念，通过将自托管技术与 IBAN 及合规存取款通道等真正的银行服务相结合。
更广泛的卡片生态系统（Coinbase、MetaMask、Gemini、Bybit、THORWallet）表明，目前尚无单一的赢家模式。托管与自托管之争、Visa/Mastercard/Amex 的网络效应以及各地合规要求的差异，都将深刻影响用户的采用率。
归根结底，新银行的成败取决于两点：分销渠道与信任建立。
- 分销意味着通过便捷的信用卡和极简的用户体验，真正融入用户的日常消费循环。
- 信任意味着在波动剧烈的市场中，确保监管合规、资产安全及结算的可靠性至关重要。
那些能够同时兼顾这两点，并保持低费用与可持续收益的项目，最有可能推动 DeFi 从单纯的“投资组合操作”转变为真正的日常金融行为。
常见问题解答
Q1. 加密货币新银行与普通加密货币卡有何不同？
加密货币新银行通常将钱包、消费卡、转账、收益选项，有时还包括借贷或类 IBAN 银行服务等多元功能集成于一体。相比之下，独立的加密货币卡往往仅作为钱包或交易所余额之上的一个简单支付层。
Q2. 为什么自托管是新银行的一大卖点？
用户自行保管私钥意味着其对资产拥有绝对控制权，资金并非直接由发卡机构或中心化交易所持有。这在一定程度上降低了平台挪用资金的风险，但也要求用户自行承担保护访问权限的安全责任。
Q3. “稳定币收益”从何而来？用户为何应该谨慎对待？
收益通常来源于 DeFi 策略，例如借贷、提供流动性或与产生收益的协议集成。用户应仔细审查收益模式的可持续性、生成机制以及在市场极端压力下面临的潜在风险。
Q4. 如何让用户在消费的同时将资金保留在链上？
大多数方案要么直接通过稳定币余额支付，要么在购买瞬间通过集成的兑换和结算流程转换资产。前端用户体验与普通信用卡消费无异，但后端依托的是加密货币支付系统。
Q5. 托管式信用卡模式和自保式信用卡模式的主要优缺点是什么？
托管模式通常更为简便，合规支持与客户服务也更顺畅，但用户需依赖平台来保障资金安全。自托管模式则赋予用户更高的控制权，但可能伴随更多的操作复杂性、网络费用以及用户自身的安全责任。
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