知名风险投资机构Haun Ventures的合伙人分析认为，AI Agent（人工智能智能体）与稳定币技术正成为重塑全球保险市场的关键力量。借助AI智能代理，原本需要数天才能完成的核保及理赔流程可被压缩至几小时内，这不仅大幅削减了保险公司的运营开支，也有效控制了赔付风险。与此同时，稳定币技术的普及弥补了跨境支付领域的短板，特别是解决了传统结算方式滞后、手续费高昂等痛点，为新兴市场的金融需求提供了适配方案。这两种技术的深度融合，正在持续改写保险服务的形态与商业逻辑。
孕育下一代保险巨头
作为全球最大的产业之一，保险业占据着举足轻重的地位。全球保费收入约占世界GDP的7%，年均规模约为7.8万亿美元，这一体量甚至超过了排名第三的德国经济总量。
保险业的庞大源于其广泛的受众基础，几乎涵盖所有家庭与企业。无论是住房抵押贷款、货物运输卡车、手术室中的外科医生，还是手机组装工厂，背后均有保险的支撑。尽管大众往往在风险发生时才关注保险，但它实则是维系经济平稳运行的隐形安全网。
此外，保险业历史悠久。欧美许多知名品牌如Prudential plc（1848年成立）、MassMutual（1851年成立）和MetLife（1868年成立）均诞生于19世纪。即便是相对年轻的机构如State Farm和Allstate（分别成立于1920年代和1930年代），以及UnitedHealth（1970年代成立），也已拥有数十年的历史积淀。
在成熟经济体中，近几十年来鲜有新晋的保险业巨头涌现。
究其原因，唯有广泛的社会经济或技术变革，才能为新进入者提供足够大的市场机会。保险业具有天然的规模效应，其核心价值在于损失发生时的赔付能力。现实中，雄厚的资产负债表和强大的风险承受能力，远比渐进式的社会变化或技术改良更为关键。这也解释了为何上一波保险业巨头的诞生，要追溯到20世纪80年代末至90年代初的中国，当时平安和中国太平洋保险伴随中国经济转型迅速崛起。
然而，作者认为当前我们正身处三场影响力深远的技术变革之中，它们正在为新晋保险巨头打开窗口：
- AI Agent正在彻底改变保险公司的运作模式；
- 数字资产正在拓展保险产品的覆盖边界；
- 科学突破正在重塑保险公司承担的基础风险。
AI Agent：打造理想型员工
首要的技术变革力量来自AI Agent。
保险业务的各个环节都高度依赖文件处理。投保申请本质是客户提交的材料集合，理赔申请则需通过文档说明损失并提供证据。核保环节要求将原始保单与理赔申请进行比对，以判定是否赔付及赔付金额。从这个维度看，保险公司本质上是一台基于文件做出决策的处理机器。
长期以来，保险文件的处理主要依靠人工完成。
以投保流程为例，一份申请通常先由核保团队（包括助理和初级核保员）审核材料完整性，随后定价人员计算保费，最后由高级核保员审批整套方案。这是一条典型的人工流水线。
当这一流程复制到理赔审核等业务，并延伸至经纪商、批发经纪商、第三方理赔管理机构、管理总代理及再保险公司构成的完整供应链时，不难理解为何一笔业务从提交到结案可能需要数周时间。
AI Agent的介入有望打破这一瓶颈，因其具备快速处理海量材料并即时判断的能力。
对于保险公司而言，引入AI Agent不仅能降低费用率，更能从根本上提升效率。当经纪商的投保材料能在数小时内而非数天内获得报价时，反应迅速的保险公司将在竞争中占据绝对优势。
文件虽不会消失，但能够迅速将材料转化为决策的公司，将拥有更精简的运营结构和更具竞争力的产品。
稳定币拓宽保险覆盖面
第二场重大变革聚焦于数字资产，特别是在人寿保险和年金领域的应用。
人寿保险和年金在美国保险市场占比约三分之一，占美国GDP的2.7%。然而，国际市场上此类产品的覆盖率远低于美国。例如，阿根廷和土耳其的人寿保险保费仅占各自GDP的0.3%，远低于全球平均水平的2%，存在巨大的保障缺口。
这种差异部分归因于新兴市场的货币波动问题。
人寿保险是一项长达数十年的承诺。若消费者被迫将储蓄锁定在以可能大幅贬值的本国货币计价的长期合同中，产品吸引力必然大打折扣。
近年来，稳定币为解决这一问题提供了新思路。
目前稳定币总供应量较三年前增长约2.5倍，达到约3,000亿美元。据估算，其中约三分之二由新兴市场个人持有。当地用户将其视为无需美国银行账户即可即时转移的美元资产。
以稳定币计价的人寿保险或年金产品，有望缩小新兴经济体的保障缺口。
对于本币波动剧烈且已持有稳定币的储户来说，购买年金作为储蓄工具或购买人寿险进行财富传承变得更加便捷。
随着稳定币在新兴市场的普及，当地对储蓄型和人寿保险的需求预计将持续增长。
虽然稳定币不能立即弥合所有缺口，且自身也伴随新风险，但它确实消除了一大结构性障碍：
消费者不再需要基于对本国货币长期保值能力的信任缺失，而做出长达数十年的金融承诺。
重新定义风险模型
第三场变革源于科学突破，其速度正在改变精算模型中的关键假设。
自动驾驶汽车对车险的影响便是典型案例。
Tesla报告称，启用FSD的车辆平均每行驶570万英里才发生一次重大碰撞，而美国普通驾驶者每69.9万英里即可能发生一次。这意味着启用FSD后，重大碰撞间隔提升了约7倍。Tesla已在部分州为此类车辆提供保费折扣，但大多数其他保险公司尚未调整定价策略。
自动驾驶技术的飞速发展为新进入者提供了契机，他们可基于全新的风险评估来设计和定价产品。
此外，其他早期科学突破同样潜力巨大。
首批GLP-1类药物于2005年获FDA批准。Munich Re估计，该类药物在未来20年内可能使死亡率改善0.2%至0.5%。除显著减重外，GLP-1药物还能带来多项健康收益。
例如，针对有既往健康问题的超重患者，这类药物可使重大心血管事件减少20%。研究显示其在心血管健康方面具有显著改善作用。
鉴于心脏病是美国头号死因，GLP-1药物或将深刻影响健康险和寿险公司的风险承担状况。
宏观来看，科技进步本身正在加速。2024年至2025年间，AI专利公开量翻了一番。AI专利数量的激增印证了这一趋势。
风险定价的核心变量——驾驶行为、寿命预期及疾病发展——正在迅速演变。
总结：
保险业看似平静，实则根基深厚、历史悠久。作为全球经济的安全网和最大市场之一，它正经历深刻变革。
当前，三股技术力量正在多维度重塑保险业：
- AI改变了保险公司的成本结构与处理效率；
- 数字资产改变了保险产品的触达范围；
- 科学进步改变了保险公司承担的风险性质。
这三大基础性力量的汇聚，为几十年来首个新晋保险业巨头的出现创造了有利条件。
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